Kredyt hipoteczny z 2022 roku to często kredyt z wysoką ratą. Jeśli brałeś go około czterech lat temu, a oprocentowanie wynosi dziś siedem, osiem procent, warto sprawdzić, czy jego warunki nadal są dla Ciebie korzystne. Rynek się zmienił, a banki walczą o klientów, którzy przenoszą do nich kredyt.
Czy rata kredytu hipotecznego może być niższa?
Tak, i nie zawsze trzeba w tym celu spłacać kredyt szybciej albo zarabiać więcej. Najczęściej są trzy drogi: negocjacje warunków w obecnym banku, aneks do umowy albo przeniesienie kredytu do innego banku, czyli refinansowanie. O tym, jak to wygląda krok po kroku, piszę w artykule Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy warto zmienić bank?.
Dlaczego warto sprawdzić kredyt sprzed czterech lat?
Umowy zawierane w 2022 roku powstawały w czasie szybko rosnących stóp procentowych. Oprocentowanie wielu takich kredytów jest dziś wyraźnie wyższe niż w obecnych ofertach. Z kolei banki przygotowują dedykowane oferty dla osób, które przenoszą kredyt z innej instytucji. W momencie nagrania filmu stałe oprocentowanie w części ofert wynosiło około sześciu procent. To wartość orientacyjna, a konkretna oferta zależy od banku, kwoty, wkładu własnego i Twojej sytuacji.
Przykład: rata z 3700 zł do prawie 3000 zł
Ostatnio pomogłam znajomym, którzy mieli ratę kredytu hipotecznego w wysokości 3700 zł. Po przeniesieniu kredytu do innego banku na lepszych warunkach rata spadła do niecałych 3000 zł. Dla nich to nie tylko mniejsze zobowiązanie co miesiąc, ale przede wszystkim niższy całkowity koszt kredytu i niższe odsetki.
To jeden przykład, a nie obietnica. Wynik zawsze zależy od salda kredytu, pozostałego okresu spłaty, obecnego oprocentowania i wyceny nieruchomości.
Na co zwrócić uwagę przed przeniesieniem kredytu?
- Koszty po stronie obecnego banku. Sprawdź w umowie, czy i jaką prowizję bank pobiera za wcześniejszą spłatę. Przy kredycie sprzed czterech lat często pierwsze lata ochrony już minęły, ale zależy to od zapisów Twojej umowy.
- Koszty po stronie nowego banku. Mogą pojawić się opłaty za wycenę nieruchomości, prowizja, ubezpieczenia czy wpis hipoteki. Dlatego porównujemy nie samą ratę, ale pełny koszt kredytu.
- Rodzaj oprocentowania. Stałe daje przewidywalną ratę, zmienne może się obniżyć albo wzrosnąć. Szerzej opisuję to w artykule Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego.
- Wskaźnik referencyjny. Nowe kredyty są oparte na POLSTR 1M, a nie na WIBOR. Co to zmienia dla raty, wyjaśniam w artykule POLSTR 1M zamiast WIBOR.
- Twoja zdolność kredytowa. Bank oceni Twoje dochody i zobowiązania od nowa, tak jak przy nowym kredycie.
Kiedy przeniesienie kredytu się opłaca?
Opłaca się wtedy, gdy oszczędność na odsetkach i racie jest większa niż jednorazowe koszty zmiany banku. Im wyższe saldo kredytu i im więcej lat do końca spłaty, tym zwykle większy potencjał oszczędności. Przy niewielkiej różnicy w oprocentowaniu albo krótkim czasie do końca spłaty zmiana może nie mieć sensu. Czasem wystarczy rozmowa z obecnym bankiem i aneks.
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę zmienić bank, jeśli mam kredyt hipoteczny od kilku lat?
Tak. Możesz przenieść kredyt do innego banku, pod warunkiem że nowy bank pozytywnie oceni Twoją zdolność kredytową i wartość nieruchomości.
Ile można zaoszczędzić na refinansowaniu kredytu hipotecznego?
To zależy od salda kredytu, pozostałego okresu spłaty i różnicy w oprocentowaniu. W jednym z przykładów rata spadła z 3700 zł do niecałych 3000 zł, ale w Twojej sytuacji wynik może być inny. Dokładną kalkulację warto zrobić na podstawie umowy.
Czy za przeniesienie kredytu trzeba zapłacić?
Mogą pojawić się koszty, na przykład prowizja za wcześniejszą spłatę w obecnym banku (jeśli nadal obowiązuje) oraz opłaty w nowym banku, jak wycena nieruchomości. Dlatego porównujemy całkowity koszt, a nie samą ratę.
Czy zawsze trzeba zmieniać bank, żeby obniżyć ratę?
Nie. Czasem wystarczy negocjacja z obecnym bankiem albo aneks do umowy. Warto sprawdzić wszystkie opcje.
Czy spotkanie z ekspertem kredytowym jest płatne?
Nie. Spotkanie i przeprowadzenie procesu kredytowego są bezpłatne, bo wynagrodzenie pokrywa bank.
Podsumowanie
Jeśli Twój kredyt hipoteczny pochodzi z 2022 roku i ma oprocentowanie na poziomie siedmiu, ośmiu procent, warto sprawdzić, czy rata nie może być niższa. Zweryfikuję z Tobą umowę kredytową, porównam oferty banków i policzę, czy zmiana się opłaca.
Umów się na bezpłatne spotkanie i sprawdźmy Twój kredyt.
