Zakup nieruchomości z wykorzystaniem kredytu hipotecznego to proces składający się z kilku etapów. Choć przepisy określają maksymalny termin wydania decyzji kredytowej, w praktyce czas oczekiwania zależy od wielu czynników i może się różnić w zależności od banku.
Jak wygląda cały proces i ile obecnie trwa? Przedstawiamy orientacyjny harmonogram.
Co wpływa na długość procesu?
Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy między innymi od:
- liczby wniosków rozpatrywanych przez bank,
- kompletności dokumentów,
- rodzaju osiąganych dochodów,
- rodzaju kupowanej nieruchomości,
- konieczności wykonania wyceny,
- dodatkowych pytań analityka.
W okresach zwiększonego zainteresowania kredytami, np. w sezonie urlopowym lub po zmianach stóp procentowych, czas rozpatrywania wniosków może się wydłużyć.
Etap 1. Analiza wniosku i decyzja wstępna
Po złożeniu kompletnego wniosku bank rozpoczyna jego analizę. Obecnie czas oczekiwania na podjęcie wniosku do analizy oraz wydanie wstępnej rekomendacji wynosi zazwyczaj do 14 dni roboczych. Na wydłużony czas oczekiwania wpływa przede wszystkim duża liczba składanych wniosków oraz sezon urlopowy. Pozytywna decyzja wstępna oznacza, że bank przechodzi do kolejnego etapu analizy.
Etap 2. Wycena nieruchomości
Po wydaniu pozytywnej rekomendacji bank zleca wykonanie wyceny nieruchomości lub akceptuje operat szacunkowy dostarczony przez klienta, jeżeli jest to dopuszczalne. W przypadku wyceny wykonywanej przez bank czas oczekiwania wynosi zwykle od 7 do 14 dni roboczych.
Termin zależy między innymi od:
- liczby zleceń realizowanych przez rzeczoznawców,
- lokalizacji nieruchomości,
- terminu udostępnienia nieruchomości do oględzin.
Etap 3. Decyzja ostateczna
Po otrzymaniu wyceny analityk kończy analizę kredytową i wydaje decyzję ostateczną. Obecnie decyzja końcowa wydawana jest zazwyczaj w terminie od 14 do 21 dni roboczych od momentu zakończenia wcześniejszych etapów. W praktyce decyzja ostateczna najczęściej oznacza jednocześnie przygotowanie umowy kredytowej.
Co najczęściej wydłuża proces?
Najczęstszą przyczyną wydłużenia procedury nie jest sam bank, lecz konieczność uzupełnienia dokumentów.
Analityk może poprosić między innymi o:
- aktualne zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (większość banków akceptuje dokumenty ważne przez około miesiąc),
- potwierdzenie aktualnych wpływów wynagrodzenia,
- dodatkowe dokumenty dotyczące źródła dochodów,
- wyjaśnienia dotyczące historii kredytowej,
- dodatkowe dokumenty dotyczące stanu prawnego nieruchomości.
Każde uzupełnienie dokumentacji powoduje ponowne przekazanie sprawy do analizy, co wydłuża czas oczekiwania.
Co dzieje się po wydaniu pozytywnej decyzji?
Otrzymanie decyzji kredytowej nie oznacza jeszcze podpisania umowy. Przed wizytą w banku warto dokładnie przeanalizować wszystkie zapisy umowy kredytowej oraz załączników.
Dlatego przed podpisaniem umowy spotykam się z klientami, aby omówić:
- warunki kredytu,
- harmonogram spłaty,
- obowiązki wynikające z umowy,
- wymagane zabezpieczenia,
- warunki uruchomienia kredytu.
Dopiero po omówieniu wszystkich dokumentów wspólnie ustalamy termin podpisania umowy kredytowej w oddziale banku.
Co trzeba zrobić po podpisaniu umowy?
Aby bank mógł wypłacić środki, należy spełnić wszystkie warunki uruchomienia kredytu.
Najczęściej są to:
- podpisanie aktu notarialnego,
- wniesienie wymaganego wkładu własnego,
- złożenie wniosków o wpis do księgi wieczystej (najczęściej wykonuje je notariusz podczas aktu notarialnego),
- zawarcie polisy ubezpieczenia nieruchomości,
- podpisanie dyspozycji uruchomienia kredytu.
Dopiero po spełnieniu wszystkich warunków bank rozpoczyna procedurę wypłaty środków.
Ile trwa wypłata kredytu?
Większość banków realizuje dyspozycję uruchomienia kredytu w terminie od 5 do 10 dni roboczych od momentu spełnienia wszystkich wymaganych warunków.
W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego notariusz najczęściej wpisuje w akcie notarialnym termin zapłaty wynoszący 14 dni, co zwykle pozwala bankowi spokojnie zrealizować przelew.
Przy zakupie nieruchomości od dewelopera środki wypłacane są zgodnie z harmonogramem transz określonym w umowie deweloperskiej.
Ile trwa cały proces?
Przy kompletnej dokumentacji i sprawnym przebiegu wszystkich etapów cały proces uzyskania kredytu hipotecznego trwa obecnie najczęściej od 6 do 10 tygodni.
Jeżeli pojawi się konieczność uzupełniania dokumentów lub bank będzie wymagał dodatkowych wyjaśnień, procedura może potrwać dłużej.
Podsumowanie
Proces uzyskania kredytu hipotecznego składa się z kilku etapów, a każdy z nich wymaga czasu. Największy wpływ na długość całej procedury mają aktualne terminy obowiązujące w bankach, kompletność dokumentów oraz sprawna realizacja wyceny nieruchomości.
Dlatego warto rozpocząć proces odpowiednio wcześniej i współpracować z ekspertem kredytowym, który na bieżąco monitoruje postęp sprawy, pomaga kompletować dokumenty oraz reaguje na ewentualne pytania analityka. Dzięki temu można uniknąć wielu opóźnień i znacznie sprawniej przejść przez cały proces uzyskania kredytu.
Umów spotkanie online: [LINK]
